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2018-04-12

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周全浩香港能源經濟學會會長浸會大學退休教授近年本港經濟及社會漸趨金融化,隨茪H口老化及港人的強積金滾存增大,上述跡象更明顯。退休人口眾多,退休後如何理財以賺取生活費?坊間有不少專為退休人士而設的方案,下文將集中討論其中四個方案:第一個方案為「年金計劃」。近年有公司大力推廣年金計劃,計劃對象為65歲以上人士,購買者需一次過投入一筆資金,然後每月收取一筆生活費(即「年金」)作回報。政府轄下的年金計劃,每人投入的本金下限為5萬元而上限為100萬元,外間機構所辦的則多無限制;固然存入的金額越大,每月所得的生活費便越多。此一計劃,適合不懂投資及不想操心理財的人,筆者亦有若干位友人參與其中,認為每月領取若干萬元作生活費,已滿足自身需求。有意購買者宜留意合約細節,例如,假設閣下在100歲前過身,剩下的權益如何分配及如何交予繼承者等條款。最好事先與有相關經驗(如十多年前已買年金計劃)的親友談談,了解一下是否真個值得購入,以及有無地方或條款需要注意。第二個方案為「安老按揭計劃」,又稱「逆按揭」,讓55歲以上人士把自主物業按給銀行或財務公司,然後每月領取一筆生活費,起初對象以私樓為主,近年則擴展至居屋。申請人可終身每月收取資金,雖然該物業已抵押出去,但仍可繼續居於物業內,直至百年歸老。如斯發展,使金融機構或銀行的生意增加,其他相關行業如律師樓等亦同樣受益,它們自然樂見其成。對普羅大眾而言,此等安排的原意是可接受的,讓有物業但欠缺現金的長者,每月有穩定收入,理論上可安享晚年,但亦需小心一些潛伏的危機。此舉變相鼓勵平民百姓將最重要的資產(自住物業)也金融化,情況如同把金器等貴重物品拿去當舖典當一樣,把物業按出去借錢。然而,目前樓價水漲船高,若然他日樓價顯著下跌,如跌三、四成,對做了逆按揭的老人之生活將有何影響?值得思量。當前鼓勵市民上車不負責任第三個方案:積金局前時建議,容許市民在退休前提取強積金作首次置業用途,事件仍在討論階段,不少人對此有保留,筆者亦認為,當局宜三思才作決定。無疑局方想幫市民置業的善心是可理解的,蓋現時本港樓價高企,很多人擔心年老時無地方住,而且一些人目前亦有急切置業(成家立室)的需要,卻不夠錢做首期,又不想捱貴租。此舉豈非等同鼓勵在樓宇企於天頂價時(即現在),讓那些最邊緣的買家去買樓(此非刻薄用語而是事實)?恐怕不是一個負責任的政府該做的事。試想,如將來樓價下跌,即使只跌一兩成,亦必怨聲載道,上述買家將大受心理壓力。上述情況乃是經濟及社會金融化的一個極端寫照,如此安排下,金融業固然得益,但又是否符合整體的社會利益?值得深思。第四,自願醫保計劃。為鼓勵市民參與,政府最新的財政預算案提出,日後參與此一計劃的納稅人可獲扣稅優惠,金額上限為每名受保人每年8,000元。此等保單還有不少吸引之處,包括承保先天疾病、保證續保至100歲,及保險公司不能因曾索償而加收保費等。現時的自願醫保計劃乃由政府主力推動,變相鼓勵低收入人士(如下層的中產階級及基層人士)亦參與其中。但實際上計劃對普羅大眾的得益有多大?值得商榷。例如,計劃的賠償額並不大,一張自願醫保保單,每年每宗小型手術最多賠5千元,較複雜的手術則最多賠5萬元,病房、雜項等都有上限,投保人每年保障上限為42萬元。然而,一些大型手術,每宗可動輒數十萬元,上述保額是否足夠應付?還是只是杯水車薪?市民資產全面金融化存風險綜合而言,上述各個方案皆反映本港經濟越趨金融化,負責管理資金的金融機構收到市民(客戶)的資金後便拿去投資,這樣才能產生收入以回饋客戶或為公司帶來利潤。但一涉及投資則存在風險,各類重要資產如股市、債市、外匯及商品(包括貴金屬)等價格皆非常波動,且具周期性,大升後必跌,大跌後必升,因而有均值回歸的特性。現時港人的資產全面金融化後,其收入及資產市值亦將大受影響,自不待言。如果再出現環球金融危機,如1997-98年或2007-08年的金融風暴,則境況堪虞。其中尤其重要的環節為地產,根據上述的分析,若然地產顯著回落,例如下跌三成,必定產生極大的震盪,導致社會不穩。特首以降,各司局長宜居安思危,留意此一風險。財政司司長陳茂波前時指出,留意到有愈來愈多已落成但未出售的一手樓,正研究如何釋放空置單位,或考慮開徵「樓宇空置稅」。此舉原意是好的,但需小心箇中的風險。情況猶如1997年本港樓價升至天價時,前特首董建華提出「八萬五」建屋計劃,後來樓市急挫,不少人把責任歸咎於「八萬五」身上,慎防「空置稅」重蹈覆轍。茪衿嫁堤珋垀彖奻鳶痌袨ㄛ褫眕跤滯赽嗣庣阨ㄛ樓珨虳粕眴阨彆眴懂硃喃憩褫眕賸﹝1950爛迵淉笥巹埜抪夢薹菴18濂輛濂昹紲ㄛ硌閨荻飲桵砢ㄛ俇傖睿す賤溫昹紲恄﹝

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